Acheter son logement avec son 3ème pilier
Votre pilier 3a peut financer l'achat de votre résidence principale : il compte comme fonds propres auprès de la banque. C'est l'un des usages les plus puissants du 3ème pilier pour les jeunes actifs romands.
Mis à jour le
Pourquoi le 3a est-il si utile pour acheter ?
Pour obtenir une hypothèque en Suisse, il faut en général au moins 20 % de fonds propres, dont une partie qui ne provient pas de la caisse de pension. Votre capital 3a peut servir à constituer cet apport.
Exemple : un appartement à CHF 650'000.–
Fonds propres demandés : 20 %, soit CHF 130'000.–.
En versant CHF 200.– par mois sur un 3a dès 23 ans, le capital peut atteindre environ CHF 65'000.– à 40 ans (hypothèse de rendement 5 %/an, non garantie). La moitié de l'apport, plus les impôts économisés chaque année en chemin.
Retirer ou mettre en gage son 3a ?
- Retrait anticipé : le capital est versé pour l'achat, la construction ou l'amortissement de votre résidence principale. Possible tous les 5 ans.
- Mise en gage : votre 3a reste placé et sert de garantie à la banque, ce qui peut améliorer vos conditions de financement.
Le bon choix dépend de votre apport, de votre âge et de votre projet.
Quelles conditions ?
- Il doit s'agir de votre résidence principale, pas d'une résidence secondaire ni d'un bien de rendement.
- Vous devez être propriétaire ou copropriétaire du logement.
- Pour une personne mariée, l'accord du conjoint est demandé.
Questions fréquentes
Le 3a compte-t-il comme fonds propres ?
Oui, le capital 3a peut être utilisé comme apport pour l'achat de votre résidence principale.
Peut-on utiliser son 3a pour amortir son hypothèque ?
Oui, le remboursement de l'hypothèque de votre logement principal fait partie des cas de retrait anticipé, tous les 5 ans.
Peut-on utiliser son 3a pour une résidence secondaire ?
Non, uniquement pour le logement que vous occupez vous-même à titre principal.